은행과 기업이 FedNow 인스턴트를 준비하는 방법

Jul 30, 2023

루카스 미리안(Lucas Mearian)

컴퓨터월드 선임기자 |

미국 연방준비제도(Fed)는 6개월간 시범 프로그램을 마친 뒤 7월 페드나우(FedNow) 실시간 결제 시스템을 출시할 계획이다. 그러나 많은 은행과 기업이 출시되면 무방비 상태에 빠질 수 있습니다.

중앙은행의 지불 및 정산 레일은 특히 상품과 서비스에 대한 대금을 즉시 받을 수 있는 중소기업과 공급망 참가자의 유동성을 높이기 위해 설계되었습니다. 또한 직원, 특히 임시직 및 시간당 직원이 더 빠르고 자주 급여를 받을 수 있는 새로운 방법을 제공합니다. 아마도 매일 가능합니다.

새로운 시스템을 통해 은행, 기업, 소비자는 언제든지 10초 안에 결제 금액을 보내고 받을 수 있습니다. 다른 결제 시스템과 마찬가지로 서비스와 관련된 수수료가 있으며 은행은 판매자, 소비자 또는 둘 다 중 누가 청구서를 부담하는지 결정해야 합니다.

Gartner Research의 금융 서비스 담당 이사 분석가인 Debbie Buckland는 "현재 은행은 연중무휴로 운영되지 않습니다."라고 말했습니다. "그래서 그들은 한밤중에 발생하는 유동성 관리를 수용할 수 있는 절차를 마련해야 할 것입니다. 왜냐하면 고객에게 한밤중에 은행 업무를 볼 수 있는 능력을 제공한다면 그들은 해."

처음에 FedNow는 은행이 지불금을 보내고 받을 수 있도록 허용합니다. Venmo가 현재 허용하는 것처럼 소비자가 결제를 위해 전화번호와 이메일로만 자신을 식별할 수 있도록 하는 등의 다른 기능은 나중에 제공될 것으로 예상됩니다.

Buckland는 “실시간 결제를 시작하려면 소비자와 기업 모두를 위한 수단이 있어야 합니다.”라고 말했습니다. "이는 해당 기능을 디지털 및 모바일 채널에 추가하는 것을 의미합니다. 제품을 업그레이드하거나 해당 서비스를 활성화할 수 있어야 합니다."

소매 상품이든 주택담보대출이든 즉시 결제할 수 있는 방법을 원하는 소비자는 금융 서비스 제공업체에서 제공하는 앱이나 뱅킹 플랫폼을 사용해야 합니다.

FedNow와 자동 청산소 서비스(ACH), 전신 송금(예: Western Union 또는 Fed의 자체 Fedwire 서비스)과 같은 기존 결제 시스템 간에는 두 가지 주요 차이점이 있습니다. ACH 거래는 영업일 종료 시 한 번만 결제되며, 개별적으로가 아닌 일괄적으로 결제됩니다. 전신 송금은 더 빠르지만 더 높은 사용자 수수료를 부과합니다. 또한 다중 또는 기존 배치 트랜잭션에는 와이어가 사용되지 않으며 여전히 실시간이 아닙니다. 송금이나 해외 결제에는 몇 분에서 며칠이 걸릴 수 있습니다.

ACH 결제 시스템에 익숙하지 않은 소비자를 위한 설명은 직원이 직접 입금을 신청하거나 eCheck 결제를 하거나 은행 계좌에서 자동 결제가 공제되도록 승인할 때 사용되는 자금 이체 시스템입니다.

FedNow는 기존 ACH 및 유선 네트워크를 대체하는 것이 아니라 실시간 결제 및 정산이 필요한 경우 추가 결제 옵션입니다.

IDC의 Worldwide Payment Strategies 연구 이사인 Aaron Press에 따르면 기존 결제 시스템은 FedNow의 효율성으로 인해 어려움을 겪을 것이며 그 영향은 상당하지만 다른 시스템을 대체할 가능성은 낮습니다.

Press는 “전자 결제는 일반적으로 다른 시스템이 점유율을 잃더라도 반드시 성장을 멈추지 않을 만큼 충분히 빠르게 성장하고 있습니다.”라고 말했습니다. “그러나 그들은 이것을 가만히 두지 않습니다. 다른 모든 결제 시스템 [운영자]는 FedNow에 맞서 어떻게 포지셔닝할지 고민하고 있습니다. [연방준비은행]조차도 FedNow가 자체 Fedwire 서비스에 미치는 영향에 대해 생각하고 있습니다.”

또한 새로운 시스템은 이를 채택한 은행이 상인이나 소비자가 낮이나 밤의 이상한 시간에 서로 다른 제3자 계좌 간에 자금을 이체하기를 원할 수 있는 연중무휴 세계에 적응해야 함을 의미합니다. 이는 또한 은행이 지금처럼 영업일 기준으로 고객 파악, 자금 세탁 방지, 사기 방지 프로세스를 거치지 않아도 된다는 것을 의미합니다. 실시간 검색을 위해서는 이러한 프로세스를 자동화해야 합니다.